Los dos problemas principales con los seguros son:
¿Cuál es la ineficiencia asociada con la identificación de fraudes en la industria de seguros?
Se podrían ahorrar miles de libras por parte de clientes de seguros honestos, si no fuera por las miles de personas que reclaman fraudulentamente, o peor aún, no tienen seguro. Por lo tanto, dejan oportunidades abiertas para las empresas que luego piden a los cautelosos que se cubran también de esta eventualidad. Entonces, la ineficiencia aquí es que todos se sienten engañados por el seguro y, por lo tanto, cuando las personas ven la oportunidad de presentar una reclamación fraudulenta, la
aprovechan al máximo. La compañía de seguros paga; luego, debido a
todas estas afirmaciones falsas, el ciclo continúa. Al igual que los juegos de azar, muchas personas pagan, una persona toma el dinero.
Como hay tanto fraude, las compañías de seguros deben emplear más personal para investigar las reclamaciones; el resultado final, por supuesto, es que quienes compran seguros también tienen que asumir ese costo.
La segunda ineficiencia es que toda la idea del seguro se basa completamente en el miedo: miedo a lo que pueda suceder, miedo a tener que gastar mucho dinero de forma inesperada, aunque en muchos casos el único desembolso de dinero sería más barato.
En opinión de muchas personas, toda la industria de seguros se basa en estafar a la gente, algo así como pagar a los matones a la hora del almuerzo para que dejen de robar su dinero, el menor de dos males. El problema con esto es que no tiene ningún valor real para las personas. Básicamente, estamos pagando por un servicio que no queremos tener, por el bien de una vida fácil, y para que no nos estafen con más dinero en caso de que perdamos algo o tengamos un accidente. Por lo tanto, este producto no tiene una verdadera sensación de valor duradero.
¿Cuándo funciona el seguro?
Creo que el seguro de vacaciones funciona muy bien. Usted paga por el período que desea estar cubierto y en función de su estado de salud actual, el lugar al que se dirige y las actividades que realizará allí. No se basa en:
Como industria, diría que todavía hay demasiada rivalidad competitiva. No hay una gran diferencia entre los productos que ofrecen las diferentes compañías de seguros, por lo que actualmente la única forma en que un competidor puede "superar" a otro es reduciendo los costos o absorbiendo las pérdidas.
No soy un experto, pero no puedo imaginar que la diversificación sea una gran opción para la mayoría de las compañías de seguros, en todo caso: la amenaza de nuevos participantes probablemente se cierne sobre la mayoría de las pequeñas compañías de seguros.
¿Qué impide que un banco comercial o de inversión (o cualquier servicio financiero, en realidad) ofrezca un producto de seguro?
En los EE. UU., Algo llamado Ley Gramm-Leach-Bliley regula esta área, y la legislación también ha facilitado fusiones y adquisiciones en el sector, pero creo que todavía hay un camino por recorrer.
Finalmente, también agregaría una sensibilidad excesiva a las tasas de interés fluctuantes, aunque supongo que es una ineficiencia intrínseca cuando se trata de invertir capital.